今天是 2026 年 11 月 8 日星期日，2027 年 Medicare 开放参保还剩 29 天，12 月 7 日星期一截止。这次最值得关注的变化在药费上：2027 年 Part D 处方药自付上限从 2100 美元涨到 2400 美元，标准免赔额从 615 美元涨到 700 美元。与此同时，Medicare Advantage 平均月保费预计下降，独立 Part D 计划平均保费只微涨不到 1 美元。保费降了、药费上限涨了，这笔账不能只看一个数字，换计划之前先把下面这几件事核对清楚。
先分清：这是 Medicare，不是 ACA
每年秋天有两个开放参保容易混淆。Medicare 开放参保面向 65 岁以上长者与符合条件的残障人士，2026 年度是 10 月 15 日至 12 月 7 日，期间做的变更 2027 年 1 月 1 日生效。ACA 平价医保市场开放参保面向没有雇主医保、需要自己买商业保险的人，截止日是 12 月 15 日，保的是 2027 年 1 月 1 日起的保险，错过还有 1 月 15 日的尾巴。两个系统的人群、截止日、规则完全不同，家里的老人和子女可能各走一条线，不要拿一个的截止日去套另一个。社保每年的生活成本调整是另一回事，和选计划没有直接关系，本文不展开。
2027 年变了什么：药费上限涨到 2400 美元是头条
联邦医疗保险和医疗补助服务中心在 2026 年 4 月 6 日的年度费率公告里敲定了 2027 年 Part D 的核心数字，9 月 28 日的新闻稿又给出了保费展望。几项关键变化如下。
- 自付上限：2027 年 Part D 处方药全年自付上限 2400 美元，比 2026 年的 2100 美元涨 300 美元。达到上限后，当年剩余时间的承保处方药自付为零。注意这个上限只管承保的 Part D 药费，保费和 Part B 的药费不算在内。
- 标准免赔额：从 615 美元升至 700 美元，这是计划可以收取的最高免赔额，有些计划免赔额更低甚至为零，具体以各计划文件为准。
- 基准保费：全国基准受益人保费从每月 38.99 美元升至 41.33 美元，这是计算各计划基础保费的基准数，不是每个人实际交的保费。
- 独立 Part D 计划：平均月保费预计从 35.09 美元微升至约 36 美元，只涨不到 1 美元。但平均数会骗人，凯撒家庭基金会 10 月 30 日的分析提醒，如果留在原计划不动，独立 Part D 投保人的平均保费可能上涨约五成，从 34 美元涨到 51 美元，原因是个别计划的涨幅远高于平均值。
- 保费稳定示范项目结束：过去两年压住 Part D 保费的联邦保费稳定示范项目在 2026 年后结束，2027 年起保费回到常规市场机制，这是基准保费上升的背景之一。
- Medicare Advantage 保费下降：2027 年平均月保费预计从 14.37 美元降至 12 美元，降幅约 16.5%，联邦医疗保险和医疗补助服务中心称约八成成员可以按相同或更低的保费保留现有计划。
还有一个数字截至发稿没有定论：2027 年 Part B 保费。截至 2026 年 11 月 7 日，联邦医疗保险和医疗补助服务中心尚未正式公布，2026 年 Medicare 受托人报告预计约为每月 209.50 美元，高于 2026 年的 202.90 美元，免赔额预计约 292 美元，高于 2026 年的 283 美元。这只是预测，最终数字以联邦医疗保险和医疗补助服务中心 11 月的正式公布为准，看到写着 209.50 美元就当定论的文章先打个问号。
高药费家庭先算这笔账
自付上限从 2100 美元涨到 2400 美元，对吃药少的人几乎没有影响，对常年吃贵药的人却是实打实的多付 300 美元。先算自己 2026 年的药费账单：如果全年药费自付已经接近或达到 2100 美元的上限，2027 年同样吃药，最多要多付 300 美元。与此同时，Medicare Advantage 平均月保费从 14.37 美元降到 12 美元，一年省下约 28 美元，抵不掉上限上涨的 300 美元。独立 Part D 计划平均保费只涨不到 1 美元，一个月多几毛钱，全年也就十几美元。把这三笔账加起来看，高药费家庭 2027 年大概率要多花钱，关键就看自己的药在不在新计划的目录里、分摊档位有没有变。还有一个好消息：2027 年 1 月 1 日起，联邦政府谈判议价的 15 种药品价格生效，其中包括糖尿病常用药 Ozempic，具体降价幅度和适用范围以联邦医疗保险和医疗补助服务中心公布的清单为准，正在吃这几种药的人换计划前先查自己的药在不在名单上。
谁最该换计划，谁可以先不动
开放参保不是人人都要换，先看自己属于哪一种。
- 吃药多、药单变了的人最该比：新加了贵药、换了药、剂量变了，旧计划的药房目录和分摊档位可能已经不划算，自付上限涨到 2400 美元之后，高药费人群更要算总账。
- 收到保险公司年度变更通知、发现保费或自付额大涨的人：不要只看保费，保费降了也可能自付额涨了，两项加起来才是真成本。
- 常看的医生或常去的药房不在网络内了：换计划先确认医生和药房，别等到 1 月看病才发现不在网内。
- 搬家、搬州的人：Medicare Advantage 计划按地区划分，搬家可能让原计划失效，搬家本身也可能触发特殊参保期。
- 今年看病少、药费低、计划没变的人：可以不动，但至少要打开年度变更通知，确认保费、自付额和药房目录没有悄悄变。
怎么比：三步核对法
比计划不用把几十页文件全读完，抓住三步就够了。
- 第一步，看年度变更通知：保险公司 9 月底前寄出的这份文件写明 2027 年保费、自付额、药房目录和医生网络的变化，先看变化的部分，再决定要不要换。
- 第二步，上 Medicare 官网的计划比较工具：输入自己的完整药单、剂量和常去药房，工具会按全年总成本排序，重点看全年预估总花费，而不是只看月保费。
- 第三步，逐项核对三件事：自己的药在不在新计划的目录里、分摊档位是多少；常看的医生在不在网络里；首选药房是不是优选药房，同一张药在不同药房的价格可能差不少。
走原始 Medicare 路线的人还要多看一步：如果配了补充保险，要确认补充保险的保费和保障有没有变，保费涨得多也可以在开放参保期重新比较；如果没有补充保险，Part B 看病自付 20% 没有年度上限，一场大病就可能花掉很多钱，开放参保期也是重新评估要不要加补充保险的时候。收入有限的家庭可以向社会安全局查询 Extra Help 低收入补贴，符合条件的人 Part D 保费和自付额会大幅降低，不要因为不知道这项补贴而多花钱，申请本身不收费。
比完之后再做决定，不要只听电话推销。任何自称官方、催你马上缴费或索要社安号的来电都要警惕，联邦医疗保险和医疗补助服务中心不会这样联系投保人。自己比不明白可以找免费帮忙的人：各州的 SHIP 计划提供免费的 Medicare 咨询，咨询员不卖保险，只帮你算账和比计划；也可以打 1-800-MEDICARE 直接问官方客服。需要中文服务的家庭，可以先问当地华人社区中心有没有懂 Medicare 的义工帮忙翻译和解释，关键文件一定要看英文原文，不要只听口头承诺。决定之前把新计划的名字、月保费、自付额和生效日期写下来，提交申请后留好确认编号，2027 年 1 月 1 日之后收到新保险卡再核对一次，信息对不上马上联系保险公司。
移民家庭特别注意
华人移民家庭有几处容易踩坑。第一，Part A 保费：工作季数满 40 个季度的人免缴 Part A 保费；30 至 39 个季度的人 2026 年每月 311 美元，不足 30 个季度的人每月 565 美元，2027 年的数字要等联邦医疗保险和医疗补助服务中心 11 月公布。第二，延迟参保罚金：如果需要购买 Part A 又错过首次参保，保费可能加收 10%，加收期为延迟年数的两倍，例如晚两年就要多交四年。Part B 的罚金更重，每延迟 12 个月加收标准保费的 10%，一般终身收取。第三，资格问题：非公民购买 Medicare 一般需要在美合法居住满五年，具体资格以社会安全局和联邦医疗保险和医疗补助服务中心的认定为准，家属之间不要互相套用对方的资格。第四，刚满 65 岁的首次参保期是生日前后三个月共七个月，和年底的开放参保不是一回事，家里有明年满 65 岁的长辈，现在就可以开始准备材料。第五，帮父母办手续的人，记得把父母的药单、医生名单和药房信息提前备齐，跨州的子女尤其要确认父母所在地区的计划网络。
错过 12 月 7 日怎么办
12 月 7 日之后，2027 年的常规换计划窗口就关了，但还有一条路：2027 年 1 月 1 日至 3 月 31 日是 Medicare Advantage 开放参保期，已经加入 Medicare Advantage 计划的人可以在这段时间换到另一个 Medicare Advantage 计划，或者退回原始 Medicare 并加一个 Part D 计划，每年只能改一次。这个窗口只适用于已经加入 Medicare Advantage 计划的人，不能用来从原始 Medicare 第一次加入 Medicare Advantage，具体以 Medicare 官网规则为准。刚满 65 岁、搬家、失去雇主保险等情况可能触发特殊参保期，不必等到下一个开放参保。如果错过了所有窗口，多数人要等到下一个开放参保期，期间还可能承担延迟参保罚金。
结尾：29 天里先做这四件事
离截止日还有 29 天，时间够用，但别拖到最后一周。先打开年度变更通知，再上计划比较工具输入药单算全年总账，核对医生和药房，最后确认 12 月 7 日之前提交申请。保费下降是好消息，药费上限上涨是真成本，两件事放在一起算，才知道 2027 年自己的 Medicare 到底贵了还是便宜了。帮家里老人办手续的子女，最好把核对结果写在一张纸上，保费多少、自付上限多少、常吃的药在哪个档位，老人自己拿着也清楚。12 月 7 日星期一晚上之前提交，2027 年 1 月 1 日新保障准时生效，拖过这一天就要再等一年。核对完别忘把结果告诉家里人一份，两个人知道总比一个人记得牢。明年同一时间再比一次，计划年年变，去年的最优未必是今年的最优。
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