2026年的退伍军人节是11月11日星期三，这是一个联邦假日，纪念所有曾经在美国军队服役的退伍军人。很多华人家庭在这一天会先注意到商家的免费餐和折扣，也会带孩子去参加纪念活动，这些都值得参与。但对退伍军人本人和他们的家人来说，节日过后真正长期起作用的，是那些平时不太会被写进节日清单里的福利：买房时能不能用VA房贷，找工作时有哪些优先和培训资源，伤残补助和医保要怎么申请。这篇指南不列免费餐和折扣，只讲房贷、就业和福利申请这三件可以长期用的事，写到的都是可以核实的通用信息，具体利率和每月能拿多少钱，要以贷款机构和退伍军人事务部的最新说明为准。
先分清一个容易混淆的概念。退伍军人节纪念的是所有曾经服役的退伍军人，包括仍然健在的人，气氛以致敬和感谢为主；阵亡将士纪念日则在每年五月的最后一个星期一，专门缅怀在服役期间牺牲的军人，气氛更为肃穆。两个节日的对象不同，相关的福利和活动也不一样。了解这个区别，有助于在和退伍军人邻居、同事或者家人聊天时不说错话，也有助于分清哪些福利是面向所有退伍军人的，哪些只面向特定人群。
VA房贷到底是什么：不是政府直接放贷
VA房贷的全名是VA房贷担保项目，由退伍军人事务部下属的退伍军人福利局负责。需要先理解一个关键点：VA本身并不直接向退伍军人放贷，贷款是由银行、房贷公司等私人贷款机构发放的，VA为其中一部分提供担保。正是因为有了这份担保，贷款机构才愿意给出更优惠的条件。对买房的人来说，VA房贷是一种担保福利，而不是一笔政府贷款。
符合条件的人群包括退伍军人、现役军人、符合条件的遗属，以及预备役和国民警卫队成员。具体的资格要看服役时间、服役状态和退役性质，国民警卫队成员在符合特定条件下也可以获得资格。申请之前，第一步是确认自己有没有资格，拿到资格证明，也就是常说的COE。贷款机构通常可以通过VA的系统在线调取这份证明，申请人也可以自己在VA网站上申请，或者填写表格邮寄申请。
VA房贷有几个被反复提到的特点。第一，VA本身不要求首付，这意味着符合条件的买家有可能在不付首付的情况下买房，但要注意，个别贷款机构可能对某些借款人有自己的首付要求，实际条件要以贷款机构的说明为准。第二，一般不需要购买私人房贷保险，这一项在普通房贷里往往是一笔不小的长期支出。第三，利率通常比普通房贷更有竞争力，但具体利率每天都在变，不同贷款机构、不同信用状况、不同贷款金额给出的利率都不一样，本文不写任何具体利率数字，申请人应当向多家贷款机构询价比较。
第四，这是一项可以多次使用的终身福利。退伍军人事务部在2026年9月还专门提醒过，符合条件的退伍军人和遗属可以不止一次使用这项房贷担保福利。第一次用完之后，只要符合恢复额度的条件，就有可能再次使用。当然，额度、剩余担保额度和当时的房价都会影响下一次的使用方式，具体要让贷款机构或者VA来核算，不要自己凭印象判断。
买房、再融资、改造：几种常见的VA房贷用途
最常见的是购房贷款，帮助符合条件的申请人购买自住房，利率通常有竞争力，而且往往不需要首付，也不需要私人房贷保险。买房之前，申请人需要有良好的信用记录和足够的收入，能够承担每月的还款，还要拿到有效的资格证明。房子必须是本人自住的住宅，投资房一般不在这个项目的范围内。
第二种是套现再融资贷款，允许房主从房屋净值里取出一部分现金，用来还债、支付学费或者做房屋修缮。这类贷款同样由私人贷款机构发放，VA提供担保。是否适合做套现再融资，要看当时的利率、剩余贷款余额、房屋估值和家庭的实际资金需求，不能只看能取出现金就做决定。
第三种是利率降低再融资贷款，也叫简化再融资贷款，目的是通过重新贷款拿到更低的利率，从而降低每月还款。这类贷款的流程相对简化，但仍然要满足贷款机构和VA的要求，而且要算清楚手续费和节省的利息之间是否划算。
除此之外，还有针对特定人群的项目。原住民直接贷款项目帮助符合条件的原住民退伍军人在联邦信托土地上购买、建造或者改善住房，也可以用来降低已有VA贷款的利率。适应性住房补助则面向有永久性、完全性服役相关伤残的退伍军人，帮助他们购买或者建造经过改造的住房，或者改造现有住房以适应身体状况。这些项目都有自己的资格条件，申请前要先在VA网站上核对自己是否符合。
买房之后如果遇到还款困难，也不要等到断供才处理。VA提供避免止赎的协助，包括财务咨询，以及在困难时期帮助借款人与贷款机构协商还款安排、贷款修改、特殊宽限、短售或者以房抵债等方案。越早联系贷款机构和VA，可选择的余地通常越大。另外，很多州还为退伍军人提供额外的资源，例如某些退伍军人可以享受房产税减免，具体政策因州而异，要向所在州的税务部门或者退伍军人事务部门查询。
买房之前，先把这几件事核对清楚
第一，确认资格和额度。先拿到资格证明，了解自己的担保额度还剩多少，尤其是以前用过VA房贷的人，更要先算清楚剩余额度。贷款机构可以帮忙核算，也可以直接向VA查询。不要在没有确认额度的情况下就签购房合同，以免到了贷款环节才发现担保额度不够。
第二，比较贷款机构。VA房贷由私人贷款机构发放，不同机构的利率、手续费和服务差别可能很大。建议至少向两到三家有VA贷款经验的机构询价，问清楚总费用、每月还款、以及有没有提前还款罚金。不要只看广告上的利率，广告利率往往对应的是信用状况最好的借款人，实际能拿到的条件要以正式报价为准。
第三，留出除首付之外的费用。即使不需要首付，买房仍然有其他支出，例如房屋检查、评估、产权保险、过户费用，以及搬家和入住后的基本开支。VA贷款本身也有一笔担保费用，用于抵消项目成本，但领取伤残补助的退伍军人和现役紫心勋章获得者可以免缴这笔费用。具体的费用金额和免缴条件要以贷款机构和VA的最新说明为准，签约之前一定要拿到书面的费用清单。
第四，警惕以退伍军人名义推销的服务。任何声称可以帮你快速拿到VA贷款、保证低利率、或者要求先付大笔中介费的推销，都要多留一个心眼。VA贷款的申请不需要通过中介，贷款机构和VA网站都有公开的申请渠道。遇到拿不准的收费，先向VA或者贷款机构核实，不要轻易转账。
找工作：VR&E、GI法案与就业中心怎么配合
房贷解决的是住的问题，就业解决的是收入的问题。对很多退伍军人来说，退伍后的第一份平民工作，往往比买房更先到来。退伍军人事务部有一个专门面向有服役相关伤残的退伍军人的项目，叫退伍军人准备与就业项目，简称VR&E，法律上也叫第三十一章。这个项目的前身是职业康复与就业项目，目的是帮助因为服役受伤或者病情加重、因而在找工作上有困难的退伍军人，接受培训、找到并保住一份合适的工作。
申请VR&E的基本条件是：没有受到不名誉退役处分，并且有退伍军人事务部评定的至少百分之十的服役相关伤残等级。申请之后，退伍军人事务部会安排一次初步评估，由职业康复顾问来判断申请人是否有资格获得这项服务。需要提醒的是，百分之十是申请门槛，不是自动获批的标准，最终要由顾问根据申请人的就业障碍来决定。
如果获批，VR&E提供的服务包括能力、技能和兴趣评估，职业咨询和康复计划，就业培训、简历撰写等求职准备支持，以及帮助寻找和保住工作，包括利用雇主激励和工作场所便利措施。项目还包括在职培训、学徒制和无薪工作体验，以及个案管理、咨询和医疗转介等支持性康复服务。项目分五条路径，分别对应重返原岗位、快速就业、长期就业服务、自主创业和独立生活，顾问会根据申请人的情况帮助选择合适的路径。
时间限制方面也有一个重要区别：2013年1月1日之前退役的人，基本资格期一般是从退役或者首次获得伤残评级之日起十二年；2013年1月1日及之后退役的人，则没有这个十二年的时间限制。这个区别直接关系到很多老兵现在还能不能申请，申请之前最好先核对自己的退役日期，再去查对应的规则。申请可以通过VA网站在线提交，也可以使用28-1900号表格。
除了VR&E，退伍后教育法案，也就是常说的GI法案，是另一条更常见的路径。其中九一一之后GI法案，也就是第33章，可以支付学费和杂费，并提供每月住房补贴，帮助退伍军人完成大学或者职业培训。需要注意的是，VR&E和GI法案是两个不同的项目，使用VR&E并不会消耗GI法案的额度，两者可以配合使用，但具体怎么搭配，要根据个人的伤残情况、学习目标和剩余权益来决定，最好在申请前向VA的顾问咨询清楚。
除了VA的项目，劳工部也有一套面向退伍军人的就业服务。全美有两千四百多家美国就业中心，由劳工部提供支持，退伍军人和符合条件的配偶在这些中心以及其他由劳工部资助的就业培训项目中享有优先服务。也就是说，在资源有限的情况下，退伍军人可以优先获得就业、培训和安置服务。就业中心里还有专门服务退伍军人的工作人员，包括伤残退伍军人外展项目和地方退伍军人就业代表，他们的工作就是帮助退伍军人对接雇主、修改简历、准备面试。去就业中心时带上退役证明，主动说明自己的退伍军人身份，工作人员才能为你匹配相应的优先服务。
在找工作的实际操作上，有几件事值得退伍军人特别注意。第一，把军队里的经历翻译成平民雇主能看懂的语言：不要只写部队番号和军衔，要写清楚自己管理过多少人、负责过多少预算、处理过什么类型的任务、掌握了哪些可以迁移的技能。第二，主动利用退伍军人优先的招聘渠道，很多联邦和州政府岗位、以及大型企业的招聘页面都有专门的退伍军人通道。第三，如果因为伤残需要工作场所的便利措施，不要回避这个问题，VR&E的顾问和就业中心的工作人员都可以帮助沟通，法律也对这方面的权益有保护。
伤残补助、医保与福利申请：从哪里开始
很多退伍军人第一次接触VA福利，是从伤残补助开始的。伤残补助是按月发放的免税款项，面向在服役期间生病或者受伤，或者原有病情因服役而加重的退伍军人。补助金额与伤残评级挂钩，评级从百分之零到百分之百，每隔百分之十为一档，多个伤残情况会按公式合并计算，而不是简单相加。2026年的补助标准已经根据生活成本调整过，具体金额要以VA公布的最新费率表为准，本文不列具体金额。
申请伤残补助的常用表格是21-526EZ号表格，可以在VA网站上在线提交，也可以邮寄、传真或者亲自到VA地区办公室递交，还可以通过获得VA认可的退伍军人服务组织代表、律师或者代理人协助办理。申请之前，可以先提交一份提交意向表，也就是21-0966号表格，它可以确定一个可能的生效日期，之后有一年的时间完成正式申请。第一次申请不应当向任何人支付费用，获得认可的服务组织代表提供的是免费帮助，如果有人以代办首次申请为由收费，要提高警惕。
除了伤残补助，VA的医保也是很多退伍军人需要了解的部分。申请VA医保使用的是10-10EZ号表格，可以在线申请，也可以打电话或者亲自到VA医疗机构办理。医保的优先级别与伤残评级、收入等因素有关，不同级别对应的自付费用也不同。退伍军人事务部在2026年10月1日发布了2026年联邦福利指南，这是一本免费的指南，涵盖伤残补助、医保、教育培训、就业、房贷、寿险和丧葬福利等内容，可以在VA网站上免费获取，适合作为一份总的参考手册，遇到具体问题再去查对应的项目说明。
对华人家庭来说，还有一个容易被忽略的点：退伍军人的配偶和遗属也可能符合某些福利的申请条件。例如，符合条件的遗属可能有资格申请VA房贷担保，符合条件的配偶在就业服务中也享有优先权。具体条件要看服役记录、婚姻状况和伤残情况，不能一概而论。如果家里有退伍军人，配偶和子女也值得一起了解一下自己可能享有的权益，而不是只让退伍军人一个人去跑手续。
节后行动清单：按顺序做，不用一次做完
退伍军人节过后，如果你或者家人是退伍军人，可以按下面的顺序逐步处理。先整理好退役证明和服役记录，这是申请几乎所有福利的基础材料，平时就应当妥善保管，复印件和原件分开存放。接着到VA网站上确认自己的资格，看看房贷、伤残补助、医保、教育和就业项目里，哪些是自己符合条件的，哪些还需要补充材料。
然后是分清轻重缓急。如果近期有买房计划，先办资格证明，再找贷款机构询价；如果正在找工作，先去附近的美国就业中心登记，说明退伍军人身份，同时了解VR&E和GI法案哪一个更适合自己；如果身体有服役期间留下的问题，先提交伤残补助的提交意向表，锁定生效日期，再慢慢准备医疗证据。福利申请大多没有必须在某一天之前完成的硬性截止日期，但越早开始，留给补充材料和等待审批的时间就越充裕。
最后要提醒的是，福利政策会变，费率、表格和申请渠道都可能调整。本文写到的都是截至2026年11月初可以核实的通用信息，具体的利率、补助金额和资格细节，一定要以退伍军人事务部、劳工部和贷款机构的最新官方说明为准。退伍军人节是一天，福利是长期的，节日过后把该办的事一件一件办好，才是对这份服务的最好使用。
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